当代金融家 | 万化:API Bank——打造数字生态银行的必经之路

小编 7535

当代金融家 | 万化:API Bank——打造数字生态银行的必经之路

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API与Bank相遇,不是简单的“1+1”,而是会产生化学反应。可以说,API是开放银行的基石,API Bank是数字生态银行转型的必经之路。

文/万化 浦发银行信息科技部副总经理
来源/《当代金融家》杂志2019年第2-3期
原题/《API Bank:打造数字生态银行的必经之路》

|正文|

开放银行是银行以用户需求为导向,以场景服务为载体,以整合生态、搭建平台为目标,以 API / SDK(主要是 API )为手段,在一系列网络、信息、智能技术支撑下,通过内部整合和对外开放,使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。

开放银行方兴未艾

近年来,国内银行业发媒体发稿平台展出现了不少新的特点和趋势,其中驱动开放银行出现的因素主要有两方面:一是银行转型需要新空间。当前国内银行多数都面临传统业务经营乏力的困难,外部面临金融科技公司挑战,双重压力下迫切需要转型发展,更加以客户为中心,创新更优质的产品和服务,并更加高效地传播给客户。二是用户服务提出新需求,对金融消费的需求随之“升级”,个性化、场景化、一站式等需求更加强烈。与此同时,API已经从一种开发技术提升为商业模式的驱动力和战略关注点。商业银行通过API构建的开放银行生态,可以实现核心资产的复用、共享和货币价值化,扩大服务的受众用户,提供新的营收来源。放眼全球,花旗、BBVA、巴克莱、capital one等国际领先银行都通过API构建开放银行,广泛连接金融科技公司、各行业平台融合创新,追求实现以客户为中心的极致体验。国内外监管机构也纷纷鼓励 新闻发布网银行开放金融服务能力,以促进金融创新和市场繁荣。因此,基于API的开放银行形态的生存环境日益成熟。

2018年7月12日,浦发银行于北京发布业内首个API Bank (无界开放银行)。API Bank是以API架构驱动的全新银行业务和服务模式,即以开放、共享、高效、直达的API开放平台为承载媒介,将多种能力输出,嵌入各个合作伙伴的平台和业务流程中,实现以客户为中心、场景为切入,进行产品和服务快速创新,形成跨界金融服务,无界延伸银行服务触点,无限创新服务和产品。

事实上,2018年已经成为国内银行业走向“开放银行”的元年,在浦发银行拉开了开放银行建设的帷幕之后,多家商业银行纷纷明确释放了打造开放银行的信号,并于2018年下半年陆续发布相关产品,开放银行这一全新银行形态方兴未艾。

浦发探索与实践:API Bank

浦发银行通过API Bank打开了“开放之门”,与生态伙伴进行数据、能力的交换和组合,连接各行业建立合作共赢的生态圈,实现价值重塑。同时,依托伙伴力量打通对接用户的“最后一公里”,拓展银行跨界合作的边界,实现流量和客群拓展的显著提升。

打开开放之门的意义

对客户实现触点无界延伸、便捷直达。通过API Bank,浦发银行突破传统局限,从企业门户网站、ERP等途径为用户提供服务。

与伙伴构建全新生态关系、和谐共生。银行与各方构建伙伴关系,共同目标是为用户提供极致服务体验。浦发银行将不仅开放传统金融服务,还可以开放银行专业的财务管理和风险管理能力,提供市场预测、数据分析等新型服务,实现跨领域协同共生与融合创新。

实现服务理念的创新转变。API Bank将浦发银行服务延伸至合作伙伴的用户,站在用户的视角,让用户的金融服务需求在第一时间、第一触点获得满足。

实现服务模式的创新无限。API就像LEGO积木,把金融与各行业连接起来,构建一个跨界融合的生态圈。围绕用户端到端的场景化需求,浦发银行与生态圈伙伴结合双方的优势资源,进行产品和服务的快速创新。

API与Bank相遇产生化学反应

需要特别指出的是,API Bank并不是一个天然的概念,而是经历了一个逐步深化提炼的过程。2015年浦发银行开始接触研究API时,还只是从技术层面意识到API技术平台对于IT架构的开放和延展的重要意义。2017年API开放平台投产并运营后,浦发银行逐渐发现API的信息直达、能力开放、场景嵌入特点,是绝佳的生态成员连接器,对于银行业务经营会有重大的影响。API与Bank相遇,不是简单的“1+1”,而是会产生化学反应,API是开放银行的基石。2018年1月9日,浦发银行提出打造一流数字生态银行的战略,API Bank也被认为是数字生态银行转型的必经之路,具有重要意义:

以数据、能力、模型等API为新型黏合剂取代过往的金融产品,从而构建生态黏性;

使各方通过API以数字化形式快速线上对接,能够有效缩短各方生态距离;

组织者使用API作为线上生态圈的通用语言,聚合接触更多生产者和消费者,有利于拓宽生态的边界。

API Bank重构银行业经营模式

浦发银行API Bank是服务与技术、开放与生态、能力与场景的有机统一体,将从四个方面重构银行业经营模式:

全新的银行触点:银行不再只存在于网点和电子渠道,而是存在于所有合作方的门户或APP中。

全新的服务模式:用户通过场景化服务获得流畅、个性化的使用体验。

全新的发展理念:打破银行服务的门槛和壁垒,将服务以更简单的方式传播。

全新的生态关系:银行和合作伙伴和谐共生,共同为用户提供最佳服务。

目前,API Bank开放功能既涉及直销银行开户、网贷及点贷、出国金融、跨境电商、缴费支付等传统金融领域,也有合作营销、资产能力证明等创新场景能力。API Bank面世以来,生态场景及对接合作方数量稳步增长。截至2019年1月底,API开放接口共246个,对接中国银联、京东数科等共计88家合作方应用,日峰值交易量超百万。

浦发银行API Bank的建设思路

开放银行建设对于商业银行来说是一个全新领域,浦发银行API Bank的建设思路大致有以下几点:

以战略的高度推进。浦发银行将API Bank作为“打造一流数字生态银行”全行战略落地的重要抓手,全行高度重视,集总行分行之力,汇科技业务资源,协力建设。

以开放的心态建设。浦发银行API Bank以开放、共享、高效、直达的API开放平台为承载媒介,将包含金融产品、科技等多种能力输出并运用数字化思维和科技手段实现商业银行线上经营,嵌入各个合作伙伴的平台和业务流程中,寻求多方共赢。

以场景的形态切入。浦发银行API Bank将金融需求融入日常生活场景中,以场景为核心向用户提供金融服务,通过嵌入服务、按需定制等设计理念,加强各方合作,提升用户体验。

以审慎的原则经营。API Bank作为新事物,要能行稳致远,必须同步做好风险控制。为了保障API Bank的长期稳健发展 媒体发布平台,浦发银行通过组织、机制等多种手段,稳健控制金融风险,大力提升平台管理水平。

风险与防控

API Bank在扩展业务场景边界的过程中,由于交易场景的差异、合作方的多元、互联网环境的复杂、交易流程重构等多重因素,合作方信用风险、平台管理操作风险、数据泄露风险等业务技术风险亟需采取措施防控,因此,开放银行风险防控面临着诸多全新挑战。

浦发银行积极探索建设以下三个层面的风险防控能力。

组织架构层面。研究探索无界开放银行数字运营体系,建立全行协同、业务科技融合的混编敏捷专职团队,覆盖产品设计、平台运营、品牌营销、风险合规等领域,形成专业、综合的数字化产品运营队伍。

管理机制层面。研究探索无界开放银行安全防护体系,根据交易属性、涉敏信息等因素,针对各类应用场景构建差异化的“可信场景安全评级”,以“分级匹配 权责对等”原则,明确各方在系统安全、应 软文平台用安全、数据安全等多层次的安全要求。(见图1)

研究探索无界开放银行内控管理体系,定义并依托平台管理者、平台运营者、API所有者、API开发者、API推广者、API使用者六种角色,规范数字化产品运营流程,管控数字化产品经营风险。(见图2)

操作控制层面。浦发银行API Bank要求所有合作方须提供真实的、准确的实名信息,并进行线上、线下的多重认证。特别对于涉及资金变动等高安全要求API,探索从合作方从业经验、金融业务牌照、应用部署方案等维度立体评估防控合作风险。

重点与难点

开放银行不仅将传统金融产品数字化销售,更是运用数字化思维和科技手段助力商业银行实现线上经营,其中必然涉及对于现有业务产品、流程、服务的再造。开放银行在建设过程中应重点关注以下方面:

业务创新。开放银行涉及业务领域宽广,场景的多元可能涉及商业银行内部不同条线板块、不同部门之间的业务协作,需要银行提供更为全面、更为创新的产品集。此外,按照现有流程,部分银行业务需线下办理,推动线上服务闭环尚需较大突破。

科技引领。开放银行是建立在金融科技发展基础之上的全新发展模式,需着力提升科技创新能力,打造平台服务模式,将最新技术转变为业务能力。一方面需要更多的科技资源投入,另一方面也需要建立对于科技创新的试错机制,需要监管层、银行管理层给予直接的支持和指导。

风险防控。不同于银行通过传统自有渠道提供产品销售和金融服务,开放银行将生态各方连接在一起,相互形成利益共同体的同时,也必将产生风险的新增与传导。银行需以积极创新、审慎推进的态度探索递进。

法律合规。当前对于线上民事行为法律效力的认定,如可靠电子签名的认定,在具体操作层面仍有一定的地区差异,制约了开放银行的全面发展。银行需在实践过程中予以关注。

趋势与演进

开放银行自诞生之日起,就需要监管、银行、合作方等各方共同参与,促进开放银行从形式到内容的不断迭代和完善。结合软文网发稿平台前的建设情况,可以预见,未来开放银行的演进方向可能为:

从“金融服务”向“泛金融服务”演进。各类开放银行建设初期均提供传统金融产品输出,但仅提供金融产品服务能力开放,无法满足多元化场景的复合需求,更多的科技能力、运营能力、合作方能力将逐渐加入并融合,形成更大的能力集合。

从“为客户服务”向“为用户服务”演进。开放银行建设初期, 网站发稿基本会沿用银行传统渠道为客户服务的服务门槛和方式,但随着银行通过合作伙伴与最终用户在各种场景中接触产生更多维度、更深层次的连接,当具备对最终用户的全方位需求进行洞察和服务能力时,开放银行将逐渐帮助银行弥合客户与用户之间的信息差异,从而在合法合规的前提下,通过生态协同完成对用户的服务。

从“渠道合作”向“产品合作”演进。开放银行建设初期,API开放平台主要作为技术平台用于渠道合作,即合作方作为流量导入方、银行作为产品提供方。该类合作方式在生态黏性有所欠缺,商业银行产品趋同、服务趋同、竞争趋烈的大背景下,必然催生出银行与合作方能力共享、产品共建、风险共担的新型合作方式,并最终推动用户体验升级。■

随着新科技与金融业的深入融合与发展,金融领域不断催生出更多新思维、新 新闻发布平台战略、新模式、新产品、 新业态,开放银行就是其中之一。自 2014 年英国首次提出“开放银行”概念以来,开放银行在全球各地 发布新闻平台呈 现飞速发展态势,2018 年被称为我国“开放银行元年”。随着理论、监管与实践的逐步深化,开放银行正在 被赋予更多内涵,它不仅仅是银行的一个新业务板块,甚至可能成为银行未来的主流经营范式,并由此进 一步推动科技时代整个“开放金融”的建设。

正确认识和理解开放银行,合理把握开放内容,防范和控制其中的风险,对于目前开放银行的发展至 关重要。本期专题我们邀请来自社科院、光大银行、浦发银行、百信银行以及瀚德研究院的研究和实践专家, 深入探讨开放银行的含义、模式、规范及其可能对银行业甚至整个金融业带来的巨大变革,为我国“开放金 融”生态发展提供更多探索和经验。■

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